Kaj je prekoračitev v banki in kaj se razlikuje od posojila - vrstni red dodeljevanja in registracije
Vsebina
Odgovor na vprašanje, kaj je prekoračitev v banki, je v imenu prekoračitve (od angleške različice nad projektom) je bančni produkt, ki je priročno finančno orodje za stranke in banko, ki zagotavlja možnost uporabe gotovine. sredstev, ki so na zemljevidu. Pravno je taka storitev zagotovljena z dogovorom o zagotavljanju sredstev na podlagi izmenjave in na podlagi plačila v višini, ki ne presega rednih prejemkov na račun stranke. Pogosto je ta izdelek zamenjen s posojanjem, čeprav med njimi obstajajo pomembne razlike.
Kaj je prekoračitev posojila
Namesto potrošniškega posojila, ki ga banke zagotavljajo strankam v skladu s cilji pogodbe, je prekoračitev. To je vrsta bančnih produktov, ki so povezani s kratkoročnimi posojili in omogočajo imetnikom debetnih kartic, da opravijo nakupe, ki so večji od stanja na njihovem računu. Hkrati banke ne zahtevajo izdajanja potrdil o dohodkih za izdajo ciljnih kreditnih produktov.
Poenostavljeni postopek je povezan z dejstvom, da se odobri samo prekoračitev posojilaimetniki debetnih kartic, ki so vročeni v tej banki, in kreditni inšpektor lahko spremljajo zgodovino prejemkov na kartičnem računu stranke. Te informacije so osnova za določanje vrednosti omejitve. Znesek, na katerega se zaračunajo obresti za uporabo posojila, ki je opredeljen kot razlika med zneskom nakupa in bilanco lastnih sredstev.
Za pravne osebe
Organizacije različnih oblik lastnine pogosto naletijo na denarne motnje, ko se blago ali storitve odložijo. Za zagotovitev stalnega procesa proizvodnje se za pravne osebe uporablja prekoračitev. Storitev kratkoročnega posojanja zagotavlja izvajanje finančnih obveznosti kljub pomanjkanju obratnega kapitala. Z izkupičkom iz dobička se znesek dolga takoj odpiše za poplačilo.
Za posameznike in SP
Lastniki plačnih kartic in samostojni podjetniki, ki imajo račun pri banki, lahko uporabljajo storitev prekoračitve. Varčevalne bančne kartice, ki so izdane zaposlenim v podjetjih in organizacijah za prejemanje plače, lahko povežejo storitev že v času izdaje kartice z rokami, za kar je v pogodbi o storitvi potrebno dati znak soglasja. Nekatere banke pri izdajanju kartic avtomatično vzpostavijo prekoračitev za posameznike, za zavrnitev pa napišite izjavo.
Katero prekoračitev je drugačna od kreditne
Z vsem na videz na prvi pogledZaradi podobnosti standardnega posojanja in prekoračitve imajo ti izdelki pomembne razlike med tremi glavnimi značilnostmi bančnih storitev: zneskom, rokom in obrestno mero. Poleg tega so posojila prekoračitve in standard razlikujejo načine za poplačilo zamud in pogoje, pod katerimi so posojila izdana.
Trajanje posojila
Ob upoštevanju dejstva, da banke izdajo prekoračitev pri pogojih prekoračitve v primeru nepredvidenih finančnih težav za stranko in se domneva, da bo problem rešen v času prenosa plač na kartico, je rok uporabe posojila prekoračitev krajši od posojila. Parametri, ki določajo znesek posojilnega obdobja, so:
- Obdobje odobrene uporabe odobrenega posojila.
- Trajanje polnega vračila zneska posojila.
| Kredit | Prekoračitev | |
| Rok za predložitev | Od 6 mesecev do 5 let | 12 mesecev |
| Interval odplačevanja | Znesek posojila se izplača ob izteku roka | 30-90 dni |
Odstotek prekoračitve
Medsebojno koristno sodelovanje med banko in stranko se doseže z vzpostavitvijo jasnih pravil dela z določenim izdelkom. Če se držite teh pogojev, lahko izkoristite ugodnosti kreditov. Prekoračitve na bančnih računih pomenijo višjo obrestno mero kot običajno posojanje, vendar bo zaradi kratkotrajnosti uporabe sredstev znesek preplačil majhen.
Primerizračun obresti na mesečno desetdnevno porabo sredstev v okviru sistema prekoračitve med letom je podan v tabeli:
| Kredit (ocenjeno obdobje enega leta) | Prekoračitev | |
| Odstotek uporabe (% na leto) | 15 | 18 |
| Znesek izposoje | 30000 | 30000 |
| Dolgovani znesek za celotno obdobje | 32496 | 31775 |
Znesek posojil
Za fizične osebe je kreditna omejitev za potrošniška posojila znesek, izračunan na podlagi potrdila o vračilu za zadnje leto. Standardno prekoračitev omogoča določitev določene omejitve brez referenc. Najvišji znesek posojil določi banka na podlagi višine plače, ki jo stranka dobi na svoji kartici mesečno. Za novozaposlene delavce se izračuna predujem, pri čemer se upošteva pričakovani zaslužek.
Za pravne osebe je meja, določena za standardno posojanje in prekoračitev, odvisna od naslednjih dejavnikov:
| Faktor | Credit | Doplačilo |
| Zneski prometa | Popolna finančna analiza | Neto prejemki |
| Zavarovanje (minimalno) | Oprema, razpoložljivi depozit, blago | Garant lastnikov |
Plačilo po plačilu
Eden od pogojev za odobritev kreditne linije je mesečni odpis sredstev s kartičnega računa stranke. Dolg se samodejno odplača in ne zahteva dovoljenja imetnika karticemedtem ko morate redno posojilo plačati sami. Zapadlost je določena s pogodbenimi obveznostmi in redko presega 90 dni.
Za razliko od posojila fiksni znesek plačila ne vključuje prekoračitve. Plačilo se izračuna tako, da se sešteje razlika med uporabljenim zneskom in bilanco lastnih sredstev ter obračunane obresti za vsak dan uporabe prekoračitve. Če v času odpisa denarja na račun ni prišlo, banka začne zaračunavati kazni za vsak dan zamude.
Pogoji za odobritev prekoračitve
Banka pri izdaji kreditnega izdelka preveri, ali ima stranka solventnost. V ta namen je treba podati zahteve za dokumente, ki potrjujejo znesek dohodka stranke. Kredit za prekoračitve kot takšna potrditev uporablja razpoložljive podatke banke o transakcijah na tekočem računu, saj lahko prekoračitev posojil prevzamejo le fizične ali pravne osebe, ki imajo račun pri tej banki.
Prekoračitev lahko prejmete, če so izpolnjeni naslednji pogoji:
- pozitivno vrednost salda na računu;
- drugi kreditni produkti te banke se ne uporabljajo;
- ni podatkov o primerih neplačevanja kreditov drugih bank;
- finančne in gospodarske transakcije se redno izvajajo.
Dovoljena omejitev
Omejitve zneska, ki se lahko uporabi v okviru posojil, banke določijo posamezno za vsakega posojilojemalca. Določena je meja prekoračitveizračunan na podlagi povprečnega mesečnega prometa na računu, meje limita pa se lahko spremenijo, če se spremeni finančno stanje stranke. Za posameznike je omejitev določena glede na velikost njegove plače (redko prekoračitev presega 50% minimalnega dohodka).
Pravne osebe lahko pričakujejo, da bodo omejile do 80% prihodkov, pod pogojem, da bodo stabilne skozi vse leto. Za podjetja velikost omejitve določijo banke posamično in je odvisna od naslednjih dejavnikov:
- značilnosti vrste dejavnosti;
- stabilnost finančnega položaja;
- soglaša z zagotavljanjem dodatnih storitev s strani banke (sklenitev pogodbe za servisiranje plačnih kartic, povečanje odstotka opravljenih transakcij).
Tehnični
Če posojilojemalec uporabi sredstva, ki presegajo določen kreditni limit, se to imenuje tehnično prekoračitev. S pravnega vidika ta dogodek predstavlja nedovoljeno prekoračitev, ki presega mejo dovoljenega limita. Od trenutka takšne situacije banka začne povečevati obresti za uporabo neupravičeno umaknjenega zneska in mora odplačati dolg čim prej.
Do tehničnega prekoračenja lahko pride zaradi:
- namerno odpuščanje sredstev (ki je nedovoljeno prekoračitev);
- razlika v menjalnih tečajih za neposredno plačilo in obremenitev sredstev s kartice (nastanejo tečajne razlike);
- tehnična napaka bančnega sistema.
Kako dobiti prekoračitev
Najpogosteje banka samodejno daje priložnost za izdajo prekoračitve pri izdaji bančne kartice. Za pridobitev posojila se morate strinjati s pogoji posojilne pogodbe, ki vsebuje pogoje uporabe izposojenih sredstev in opis kazni za njihovo neizpolnjevanje. Dogovor o prekoračitvi je sklenjen v najkrajšem možnem času in ne zahteva predložitve dokumentov. Za odpiranje kreditne linije ni pristojbine.
V zvezi s plačno kartico
Shema posojanja posameznikom, ki imajo plačno kartico, je čim bolj enostavna in vključuje le opredelitev želje z vložitvijo prijave. Obstaja praksa, ko banke na začetku vzpostavijo prekoračitev za zaposlenega v organizaciji, od nje pa se lahko odjavite le tako, da se obrnete na banko. Ta pristop se uporablja za privabljanje kupcev v kreditne storitve.
Kreditiranje prekoračitev pri pravnih osebah
Za podjetja odprtje kreditnega limita v finančnih institucijah ne bo otežilo, če gre za stabilno organizacijo z dobrim poslovnim ugledom in pozitivnim saldom na računu. Vlaganje v banko, ki opravlja storitve, traja nekaj časa, bančniki pa upoštevajo želje zanesljivih strank pri določanju višine limita.
Poravnava dolga
Banke predvidevajo mehanizem za odplačilo prekoračitve s odpisom stanja denarnih prejemkov v času odplačila in v odsotnosti takega vpisa dela izkupička.mesečne plače. Vračanje kreditov je lahko brez čakanja na končno zapadlost, neodvisno plačilo na račun denarnih prejemkov, hkrati pa prihranimo previsoko plačilo z obrestmi.
Prednosti in slabosti prekoračitev bančnih računov
Pri odločanju, ali je treba uporabiti prekoračitev, je treba preučiti prednosti in slabosti v primerjavi z drugimi proizvodi:
. \ t \ t| Pros | Proti |
| Obresti se obračunavajo samo med uporabo izposojenih sredstev | Zgornja obrestna mera |
| Enostavnost oblikovanja | Visoke kazni za zamujeno odplačilo |
| Priročen postopek vračanja | Majhna količina razpoložljive omejitve |
| Vse banke v Rusiji lahko uredite | |
| Pomanjkanje provizije za dvig gotovine | |
| Vročitev pod privilegiranimi pogoji |
