Izračunajte hipoteko v bankah - pogoji posojil, mesečna plačila in predčasno odplačilo
Vsebina
Zaželene sanje vseh državljanov - imeti svoj dom, urediti prostor za otroke. Na sedanji ravni dohodkov za stanovanja je treba denar zbrati že desetletja. Možno je, da se čas nakupa skrajša s pomočjo posojila. Pred odločitvijo, da sprejme posojilo, morate oceniti svoje možnosti, izračun hipoteke, določi znesek mesečnega plačila in ga primerjajte s svojim dohodkom.
Kaj je hipoteka
Hipotekarno posojilo je zagotovljeno za nakup nepremičnin. Ta vrsta posojila vključuje izvedbo dveh pogodb:
- posojanje - za izdajo izposojenih sredstev;
- obljublja kot jamstvo za vrnitev prejetega denarja.
V obliki zavarovanja s premoženjem se posojilo pridobiva ali obstoječe premoženje. Lastnik je omejen s pravicami do zastavljenega premoženja. Pri sklepanju zavarovanja se za hišo, stanovanje ali zemljišče naloži javna obremenitev, transakcije s takšno nepremičnino pa se upoštevajonemogoče. Prepoved se nadaljuje, dokler posojilojemalec ne povrne celotnega dolga.
V primeru okoliščin, v katerih posojilojemalec ne more plačati mesečnih prispevkov, lahko banka odloži plačila ali odloči o prodaji zavarovanja. Za ureditev nakupa nepremičnin v dolgu so lahko posamezniki:
- imajo državljanstvo;
- ki imajo stalno registracijo;
- v starosti od 18 do 55 let;
- z delovnimi izkušnjami.
Hipotekarna posojila izdajajo velike banke. Večinoma so stanovanjska posojila izdana v grivnah, nakup na izposojenih sredstvih je lahko zemljišče, nepremičnine na primarnem in sekundarnem trgu. Poleg obvezne določbe ima hipotekarna posojila tudi druge značilnosti:
- pogodba se izda za daljše obdobje;
- velikost posojila dosega znatne deleže.
Izračun hipoteke
Kreditna institucija pred izdajo izposojenih sredstev za nakup nepremičnin oceni plačilno sposobnost stranke in izračuna hipoteko. Znesek posojila je odvisen od:
- velikost plačnikove plače;
- trajanje posojila;
- vrednost nepremičnine.
Hipoteko kreditne institucije je treba izračunati tako, da mesečna plačila dolga ne presegajo polovice dohodka posojilojemalca. Pri izračunu zneska dobička posojilojemalca se izračunajo drugi razpoložljivi odhodki. Finančne institucije spoštujejo takšne standarde, da bi ohranile finančno rezervo zaposojilojemalca v primeru zmanjšanja zaslužka, izgube dela ali poslabšanja zdravja.
Kako sami izračunate hipotekarno posojilo
Ocenjeni znesek mesečnega prispevka lahko izračunate sami. Približen izračun hipotekarnih posojil je enostavno doseči, če uporabljate Excelov program. Formule za rezultate je treba zapisati v stolpce tabele:
- odplačilo dolga;
- vračilo obresti;
- skupni znesek plačila na mesec;
- stanje dolga ob koncu meseca.
Posledično lahko dobite tabelo, ki vsebuje približen časovni razpored za pričakovana plačila za odplačilo dolga. Ločeno je treba primerjati podatke za rente in diferencirana plačila. Hipotekarno vrednost lahko izračunate s seštevanjem vseh mesečnih plačil obresti na posojilo s funkcijo "Povzetek".
Izračun na spletu
Obstaja dodatna priročna možnost za izračun hipoteke na spletu: lahko uporabite kalkulator. Posojilojemalec mora biti vpisan v celice za zapolnitev želenih parametrov posojila - znesek in izraz, znesek dohodka, način plačila. Kalkulator vam bo pomagal razumeti vprašanje, kaj je dražje - najem apartmaja ali stroški na posojilo.
Kaj vedeti o hipoteki
Odločilen znesek v stroških servisiranja posojila je višina obrestne mere. Izračun vrednosti hipoteke se opravi ob upoštevanju drugih spremenljivk:
- Plačilo storitevodvetnik Obvezni pogoj za posojilo z določbo o zastavi je notarska overitev dokumenta.
- Znesek zavarovalne police. Posojilojemalec mora zavarovati premoženje, preneseno na zavarovanje posojila.
Ruska zakonodaja določa način znižanja stroškov stanovanjskih posojil z davčnimi odbitki. Obstajata dva načina za obračunavanje hipotekarnih stroškov: v računovodskem oddelku pri izračunu plače ali v davčni inšpekciji na podlagi rezultatov za leto. Pred izračunom vrednosti hipoteke, morate zmanjšati znesek stroškov za znesek davčne olajšave.
Kakšen je začetni prispevek za hipotekarno posojilo
Kreditna sredstva, izdana posojilojemalcu, so v izjemnih primerih enaka vrednosti premoženja, prenesenega na zastavo. Pogoji hipotekarne pogodbe določajo, da posojilojemalec samostojno vključi del stroškov predmeta. Minimalna velikost začetnega obroka v kreditnih organizacijah v Rusiji se začne z desetimi odstotki.
Pogodba lahko predvideva plačilo začetnega prispevka na račun kapitala matične družbe. Bolj ko posojilojemalec plača lastna sredstva, manj bo potrebno sposoditi, velikost pologa vpliva na višino obrestne mere. Za določitev vrednosti nepremičnin morajo posojilojemalci uporabiti strokovne storitve. To je treba upoštevati, da bi pravilno izračunali stroške hipotek.
Mesečno plačilo
Po izvršitvi hipoteke kreditna institucija zagotoviposojilojemalčeva shema odplačevanja posojila: vsebuje datum nastanka denarja in zahtevani znesek prispevka. Hipotekarna plačila vključujejo mesečni znesek za odplačilo dolga na telo posojila in obračunane obresti na stanje posojil na dan plačila dolga.
Premoženjsko zavarovanje
Hipotekarna varnost vključuje nakup nepremičninske zavarovalne police s strani posojilojemalca, da se zagotovi vračilo izposojenih sredstev kreditne institucije. Zavarovanje premoženja se lahko izvede z enim plačilom ali razčlenjeno za celotno obdobje posojanja, toda stroški izdaje zavarovalne pogodbe povečujejo stroške stanovanjskih posojil.
Življenjsko in zdravstveno zavarovanje
Sklenitev pogodbe o hipoteki in življenjskem zavarovanju za posojilo ni obvezna, vendar lahko zavarovalna polica poveča možnosti državljanov, da si izposodijo in olajšajo življenje posojilojemalca v primeru izgube zaposlitve, izgube plače ali poslabšanja zdravja. V takih primerih zavarovalnica izplača mesečne prispevke (v skladu s pogoji pogodbe). Pri zavarovanju je potrebno ponovno izračunati hipoteko in dodati vrednost zavarovalne police.
Možnost predčasnega odplačila hipotekarnega posojila
Strošek hipoteke je velik, za celotno obdobje posojanja lahko znesek preplačil na stanovanjskem posojilu znaša do tristo odstotkov izposojenih sredstev. Dolžniške obveznosti znatno znižajo mesečni proračun državljanov in če lahko odplačilo posojila vnaprej,denar je treba nemudoma plačati. Civilni zakonik predvideva postopek za predčasno odplačilo sredstev s strani posojilojemalcev - da zagotovi upniku pisno izjavo banki trideset dni pred datumom odplačila. Za posojilojemalca sta dve možnosti:
- v celoti poravnati neporavnani dolg;
- delno odplačujejo dolgove.
Banke določajo vrstni red predčasnega odplačila v skladu z zakonom. Tako zahteve hranilnice zagotavljajo vložitev vloge z navedbo datuma, zneska izplačila in računa, za katerega bo izvršen prenos sredstev. Čas prevajanja mora ustrezati delovnemu dnevu. V banki VTB 24 za delno odplačilo je potrebno zaprositi za dan pred predvidenim datumom plačila naslednjega mesečnega plačila, za polno odplačilo - dan pred sredstvi za zapiranje dolga.
Shema za izračun hipotek
Stanovanjska posojila zajemajo dolgo obdobje plačila znatnih zneskov s strani posojilojemalca, zato je treba resnično oceniti njihove zmožnosti, zagotoviti možnosti za reševanje finančnih vprašanj v primeru izgube dela, rojstva otroka, poslabšanja zdravja. Upnik mora izračunati hipotekarno plačilo, ki ga bo treba mesečno izplačati banki, in primerjati z njegovim dohodkom. Formula za izračun hipoteke za določitev zneska mesečnega plačila vključuje dve vrednosti: znesek odplačila glavnice in obračunane mesečne obresti na posojilo.
Izračun obresti na hipoteko
Pred naslovom naBanka s prošnjo za hipotekarno posojilo posojilojemalcu mora upoštevati ponudbe več bank, izračunati vrednost hipotek, določiti, kje je bolj donosno izposojati. Stroški stanovanjskih posojil so odvisni od tega, kolikšen odstotek hipoteke in na kakšnem načelu je obračunano obresti. Banka lahko določi obrestne mere:
- fiksno;
- plavajoče;
- skupaj.
Fiksna obrestna mera
Točno izračunati stroške hipotekarnih posojil v celotnem obdobju izposojanja je mogoče, če ima banka fiksne obrestne mere za hipoteke. Obrestna mera je navedena v pogodbenih pogojih in ostane nespremenjena do celotnega odplačila posojila. Fiksne obresti na posojilo je koristno za posojilojemalce, ki ne načrtujejo predčasno odplačilo in se bojijo povečanja stroškov dolžniških obveznosti.
Plavajoča obrestna mera
Za posojilodajalce, ki predvidevajo možnost poplačila zaostalih plačil prej kot do roka, ugodno spremenljivo obrestno mero za hipoteko. Določena je na ravni pod fiksno obrestno mero in je sestavljena iz dveh spremenljivk: bančne marže in tržnega indeksa. Marža banke je konstantna, v razponu od 1,5 do 2,5%. Tržni indeks se lahko razlikuje po velikosti ali zmanjšanju, vendar je lahko v kratkem obdobju nihanja zanemarljiv.
Kombinirana stava
Pogoji posojilne pogodbe lahko vključujejo kombinirano obrestno mero. Vsebina tega koncepta je, da v začetni fazi posojanja za 3-5 letdoločena je nizka, vendar fiksna obrestna mera. Po tem obdobju začne plavajoči tečaj delovati. Takšni pogoji so primerni za posojilodajalce, ki nameravajo odplačati dolg pred iztekom obdobja s fiksno obrestno mero.
Kako izračunati hipotekarno plačilo
Znesek odplačila kreditnih obveznosti je odvisen od izbire možnosti plačila. Drugače izračunajte mesečno plačilo za rento in diferencirana plačila. Banke prejemajo več prihodkov od rentnih izplačil, tako da načelo diferenciranega izračuna uporablja majhno število kreditnih organizacij.
Plačilo rente za posojilo
Banke določajo mesečne obroke posojilojemalcev v enakih obrokih - letno najemnino. V začetni fazi zadolževanja je večino plačila obresti na posojilo, odplačilo dolga pa je počasno. Ta metoda je neugodna za posojilojemalca zaradi velikega zneska preplačila. Plačevanje rente je lažje na začetku zadolženosti, včasih je to edini dostopen način za majhne zneske dohodka in pomembne zneske posojila.
Diferencirano plačilo
Obstaja drugo načelo za določanje mesečnega plačila - vsi dolgovi so deljeni s številom mesecev v kreditnem obdobju. Hipotekarna posojila z diferenciranimi plačili se odplačujejo mesečno v enakih obrokih, letna obresti pa se obračunavajo mesečno za stanje dolga. Odplačilo posojila je hitrejše kotpo metodi rente, stroški na posojilo pa manj. Pri tem pristopu je treba največja plačila opraviti v začetni fazi, kar je mogoče le pri visokih dohodkih.
Izračun predčasnega odplačila posojila
Da bi zmanjšali stroške servisiranja dolga, si je treba prizadevati za hitrejše odplačilo dolga. Za določitev koristi deponiranja sredstev pred časom bo upravičenec posojila imel koristi od urnika predčasnega odplačila hipotek. To lahko storite sami, za to morate uporabiti hipotekarni kalkulator. Zahtevano:
- določiti parametre trenutnega posojila;
- doda v stolpec pričakovani dodatni znesek plačila;
- ponovno izračunati stroške pri predplačilu;
- primerja dve seštevki preplačila trenutne različice in pri polaganju sredstev pred časom.
Po dodatnih sredstvih za delno odplačilo mora posojilojemalec stopiti v stik s kreditno institucijo, da ponovno izračuna hipoteko in dobi nov razpored plačil. Pri diferenciranem načinu plačila se bodo plačila izvrševala v enakih zneskih, pri čemer se odštejejo samo obresti za zmanjšanje stanja dolga. Z odplačilom rente obstajata dve možnosti, saj je mogoče izračunati nova plačila na hipoteko:
- odplačuje dolgove v enakih zneskih in skrajša čas posojanja;
- zmanjša znesek odkupa in shrani trajanje posojila.
