Kreditno zavarovanje - posebnosti sklepanja pogodb, postopna navodila za registracijo

pridobivanju bančnih posojil je že dolgo skupno rešitev za finančne težave, vendar se je število posojil narašča, število zamud pri plačilih (in drugih kršitev pogodbe). Če je lahko dolga več deset tisoč posojilojemalca opomore iz lastnih sredstev (na primer prodaja gospodinjskih aparatov), ​​opustitev prispevkov za milijone hipotek bo ustvaril resne težave, ne glede na veljavnost razlogov. Obstaja način za zavarovanje banke in stranke v takih težavnih razmerah.

Kaj je kreditno zavarovanje

Pri pripravi pravil za dodeljevanje posojil banka poskuša ustvariti pogoje, ki zagotavljajo vračilo vloženih sredstev. Kreditna zavarovanja posameznik služi najzanesljivejši način za zmanjšanje tveganja neplačila tudi v najbolj kritičnih primerih (npr huda travma, ki izključuje nekdanje žrtve za pridobitev prihodkov). V tem primeru je odgovornost za izplačilobanka se prenese na zavarovalnico (v nadaljnjem besedilu: SC). Ta shema je primerna za kredytootrymuvacha (saj pomaga pri reševanju težav v njej), vendar ima več funkcij:

  • Stroški paket poveča za zavarovalniške storitve za 1-2% znesek stroškov za vračilo.
  • Ni vedno mogoče dobiti nadomestila. Na primer, zakon določi 30 dni, da opozori zavarovalca na škodo. V primeru kršitve tega mandata lahko posojilojemalec izgubi pravico do odškodnine za škodo.

Ali je potrebno zavarovanje za pridobitev posojila

V procesu komunikacije z zaposlenimi stranko finančne institucije lahko daje vtis, da je dogovor z Veliko Britanijo pogoj za pridobitev kredita. Dejstvo je, zavarovanje je priročno banka, ki se poskušajo uveljaviti svoje posojilojemalce v vseh primerih, vendar je zakon samo dva jasno določene situacije, ko ne da ne more storiti:

  • hipoteko - pri pridobivanju različnih vrst stanovanj, hiš, itd .;
  • avtomobilska posojila (vključuje prejemanje politike CASCO).

V obeh primerih je pogodba z Veliko Britanijo predstavlja nadomestilo jamstva za škodo, ki bi lahko povzročila, da premično ali nepremično zastavljenega premoženja (na primer, v apartmaju ogenj se bo zgodilo, da bo povzročil veliko izgubo). V vseh drugih primerih kreditna zavarovanja je neobvezna, in če finančna institucija vztraja pri njej, nato pa posojilojemalec ima možnost v skladu z zakonom, da naknadno zavrne z zavarovanjem.

Kaj je potrebno za

Čeprav interesi finančne institucije inStranka je pogosto nasprotna (prva se trudi, da bi se izplačala, druga pa se vedno ne mudi, da bi jih vrnila), zavarovanje posojil je koristno za oboje. Prednosti vsake strani so takšne:

  • Za bančno institucijo. Kreditno zavarovanje jamči finančno institucijo za vračilo posojila v primeru nepredvidenih okoliščin, ki preprečujejo posojilojemalcu. Na primer, v primeru, ko je popolna ali delna izguba delovne stranke povzročila znatno zmanjšanje njegovega dohodka.
  • Za posojilojemalca. Za številne prejemnike posojil se bo zavarovanje zdelo nepotrebno obremenjujoče, kar bo povečalo mesečno finančno breme. Toda hkrati z uporabo storitve za škodo strankam pomaga, da se počutijo bolj samozavestni, ne da bi se v prihodnosti zaskrbelo zaradi višje sile. Pridobivanje politike pogosto pomaga zmanjšati stopnjo posojila za 1-2%, kar prihrani denar posojilojemalca.

Normativno-pravna ureditev

Za zavarovanje kreditnih produktov ni ločenega zakona. Zahtevane informacije in zahteve se razdeljujejo v več normativnih in pravnih dokumentih, ki obravnavajo splošne in zasebne situacije. Tako člen civilnega zakonika predlaga, da se vsi primeri obveznega zavarovanja določijo z zakonom. Sklicevanje na ta dokument se bo izkazalo za dober argument v sporu med stranko in bankirjem. Drugi predpisi, ki se nanašajo na zavarovanja, povezana s pridobitvijo posojila, so:

  • Zakon "Onhipoteka (nepremičninska hipoteka) ". Tu so prikazane značilnosti registracije zavarovanja pri pridobivanju bančnega posojila za nakup stanovanja, koče, privatne hiše ali zemljišča.
  • Zakon "o organizaciji zavarovalništva". Preučuje splošne določbe o kreditnem zavarovanju. Študija tega pravnega akta je potrebna za vsakega posojilojemalca.

Zavarovanje kreditnega tveganja

Prejeta posojila v banki niso vedno pravočasno poplačana. Ne glede na to, ali so vzroki neplačevanja sposobni preživeti ali ne, je finančna institucija zainteresirana za pridobitev svojih sredstev (in odstotek njihove uporabe), zato razpoložljivost zavarovalnega paketa odpravlja grožnjo izgube. Najpogostejša tveganja za posojilojemalce so:

  • smrt;
  • poškodba in nadaljnja invalidnost;
  • izguba dela in druge vrste zmanjšanja dohodka;
  • različne vrste goljufij in utaje kreditov.

V banki obstajajo tveganja, iz katerih se ta finančna institucija poskuša zaščititi tudi z uporabo zavarovanja pri pridobitvi posojila. Med takšnimi nevarnostmi so:

  • posojilojemalca neplačilo zajetega posojila;
  • izguba naslova (lastništvo premoženja, na primer zaradi pojavljanja nepričakovanih naslednikov);
  • izguba ali škoda na premoženju, ki je v zalogi (na primer škoda na avtomobilu v nesreči zaradi neplačanega avtomobilskega posojila).

V primeru izgube dela

V tem primeru je zavarovalnicapovrne tveganje, ko je posojilojemalec odpuščen. Odškodnina se izvrši le v primeru izgube dela zaradi zmanjšanja števila zaposlenih ali likvidacije /stečaja podjetja (z ustrezno evidenco v delovni knjigi) in samo za obdobje, dokler se posojilojemalec ne prizna kot brezposelni. Ob izpustitvi stranke po lastni presoji ali po dogovoru strank ne prejme nobene odškodnine. Odvisno od nadzornega odbora, s katerim je sklenila sporazum, se lahko zahteve za zavarovalno situacijo razširijo.

Zavarovanje življenjskih in zdravstvenih kreditov posojilojemalke

V tem primeru sporazum z nadzornim odborom predvideva tveganje resne bolezni ali poškodbe odjemalca, ki oteżuje izvajanje njegovih finanćnih obveznosti do banke. Glede na situacijo se zavarovatelj zaveže, da bo plačal za čas začasne invalidnosti stranke ali vrnil stanje dolga, kadar so izločeni nadaljnji prispevki posojilojemalca (na primer v primeru hude poškodbe). V tem primeru lahko nadzorni odbor zahteva dokaz, da škoda na zdravju ni bila namerna.

Zavarovanje naslovov

Ta vrsta storitve ščiti stranko pred izgubo lastništva nepremičnine, če ni seznanjena s pomembnimi okoliščinami transakcije in se nanaša na hipoteko. Na primer, po pridobitvi stanovanja na sekundarnem trgu in izpolnjevanju vseh potrebnih dokumentov se lahko razkrije dejstvo nesposobnosti prodajalca ali kršitve pravic drugih lastnikov nepremičnin. V tej situaciji:

  • Če posojilojemalec uporabi naslov zavarovanja, bo Nadzorni odbor nadomestilnastale izgube in rešuje problematično situacijo pri banki in prodajalcu nepremičnin prek svojih odvetnikov.
  • Če stranka ne zatekajo k tovrstnih storitev, je sam bi moral rešiti problem (v mnogih primerih - nadaljevanje kreditne pristojbine).

Zavarovanje hipoteke

Hipoteke ali avtomobilska posojila pomenijo zavarovanje. V tej vlogi posojilojemalec pridobi premično ali nepremično premoženje. Banka je zainteresirana za ohranitev najvišje zavarovanje (saj lahko, če je kupec ustavi plačila, avto ali stanovanje, se proda po višji ceni) in zahteva kredytootrymuvacha ga zavarujejo.

Obvezna oblika dogovor z Veliko Britanijo za to vrsto storitev stane okoli 0,2-0,4% vrednosti dolga in posojilojemalec zajema samo tveganje popolnega fizičnega uničenja ali nepopravljivo škodo. Kreditno zavarovanje izvaja na obveznost do banke stranke, ne celotna vrednost premoženja, da bi zmanjšali plačila za to vrsto storitev.

slabosti te vrste storitev, je dejstvo, da ko se incident (npr uničenje stanovanj iz eksploziji zemeljskega plina), v Veliki Britaniji samo odplačilo dolgov posojilojemalec banki, ne da bi dodeljevanje nobenih sredstev za popravila. Credit z zavarovanjem zavarovanja za celotno vrednost premoženja določa plačila za povrnitev škode, vendar bo stalo več.

Blago zavarovanje

Resna pomanjkljivost klasičnih predlogov nadzornega odbora je, da mora stranka vstopitiveliko odtenkov škode, za katere pogosto nima potrebnega znanja, časa in želje. Zavarovalne storitve "iz škatle" so brez te pomanjkljivosti - posebnost te ponudbe je izrecno prodaja celotnega paketa ponudb. Prednosti te metode vključujejo:

  • optimizacija za določene vrste posojil (hipoteke, avtomobile itd.), Ob upoštevanju vseh značilnosti;
  • cenejša cena kot pri nakupu istih storitev posebej;
  • izdelava manjšega števila dokumentov pri zavarovanju kot v klasični različici, kar prihrani čas posojilojemalca.

Prve možnosti zavarovanja za škatle so se pojavile na trgu leta 2012. Ta storitev je priročna, vendar je ne moremo imenovati kot idealna rešitev. Takšno kreditno zavarovanje ima pomanjkljivosti:

  • Kompleksna narava predloga, ki je sestavljena iz celotnega sklopa storitev, da popravi, kar ne bo uspelo.
  • Umrljivost za lastnike dragega premoženja, pri kateri uporaba povprečnih tarif in fiksnih zneskov plačil ne bo pokrila vseh izgub v primeru nesreče
  • Znižani znesek odškodnine zaradi dejstva, da se zavarovanje izvaja pod zneskom, ki je nižji od dejanske vrednosti premoženja.

Značilnosti naročila

Čeprav banke običajno spremljajo zavarovanje vseh izdanih posojil, v mnogih primerih to ni obvezno. Brez tega se hipotekarnim ali avtomobilskim posojilom ne more izogniti, v vseh drugih primerih pa izvajanje te storitve po zakonu poteka na zahtevo stranke. Upoštevati je treba zavrnitev strankeiz zavarovanja, ko prejme potrošniško posojilo, lahko privede do povečanja obrestne mere in celo zavrnitve vloge za posojilo.

V takem položaju je posojilojemalcu bolj donosno, da poskrbi za pogodbo o pogojih banke in nato uporabi pravico do zavrnitve zaračunane storitve, ki jo opravi v obdobju hlajenja. To se imenuje 14-dnevni rok, v katerem lahko posojilojemalec zakonito odplača svoja sredstva, plačana za zavarovanje. Poleg tega:

  • , ki se strinja z registracijo storitev za kritje škode, lahko stranka izbere umetnika;
  • v primeru predčasnega odplačila posojila lahko od SC zahteva, da vrne del vloženih prispevkov.

Zavarovanje posojilojemalcev za potrošniške kredite

Z vložitvijo te storitve za škodo lahko stranka v obdobju hlajenja zavrne. Zavarovanje potrošniških kreditov ni obvezno, vendar pa lahko banka vztraja pri tem, z velikim obsegom posojanja, izdajanjem valutnega posojila ali pomanjkanjem zavarovanja /zavarovanja. Obenem mora posojilojemalec vedeti, da so danes na trgu na voljo finančne organizacije, kjer lahko takoj odpovete zavarovalne storitve in to ne bo vplivalo na obrestno mero.

Hipotekarno posojanje

Zavarovanje premoženja v tem primeru je odgovornost posojilojemalca. To navaja zakon "o hipoteki". V skladu s tem dokumentom:

  • Storitve obveznega zavarovanja se uporabljajo izključno za tveganja škode ali nepovratne izgube premoženja (od naravnih nesreč,katastrofa itd.).
  • Ob nastopu incidenta bo prejemnik plačil za odškodnino banka in dolg posojilojemalca se bo zmanjšal glede na njihovo velikost.
  • Znesek, zavarovan za nepremičnine, ne sme biti manjši od posojila.
  • V primeru hipoteke mora zavarovanje zajemati celotno obdobje posojanja. Dogovor z zavarovalnico je treba skleniti letno, vsakokrat zmanjšan za znesek dolga do banke.

Posojila za avtomobile

Nakupni avtomobil se izda na podlagi zavarovanja banke in v skladu s členom Civilnega zakonika taka lastnina je predmet zavarovanja na račun posojilojemalca. Zahteve bank se lahko nanašajo na dve vrsti storitev SC:

  • življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca (kot jamstvo za nadaljevanje plačil na posojilo);
  • CASCO - Nadomestilo za škodo, ki jo je avtomobil povzročil pri nesreči.

Obstajata dve možnosti za avtomobilsko zavarovanje. Glede na namere posojilojemalca bi bilo smiselno imeti eno ali drugo možnost:

  • Stranka prejme posojilo in avtomobilsko zavarovanje prek prodajalca, ki prodaja avtomobil. Prednost te metode je prihranek časa, saj prodajalec skrbi za vse dokumente. Pomanjkljivost je, da se v takšni situaciji trgovec osredotoči na nadzorni odbor s pogoji, ki so zanj ugodni, ne pa tudi za stranko.
  • Kupec stroja prejme posojilo od banke in se ukvarja z registracijo zavarovanja. Plus ta metoda - izbira SC z najbolj priročno za pogoje posojilojemalca. Minus - veliko časa.

Naročiloregistracija - navodila po korakih

Podpis zavarovalne pogodbe in prejema politike vključuje določeno vrsto ukrepov. Mehanizem tega procesa vključuje:

  1. Določitev primerne zavarovalnice in izbor posebnih storitev iz ponudbe.
  2. Spoznavanje pogodbenih pogojev.
  3. Priprava paketa dokumentov in predložitev zavarovatelju. V nekaterih primerih (npr. CASCO) je dovoljena spletna aplikacija.
  4. Podpis pogodbe.
  5. Uporaba potrebnih zavarovalnin
  6. Priprava politike.

Izbira zavarovalnice in zavarovalni program

Pri posojilu morate biti pripravljeni zagotoviti, da bankirji vztrajajo pri nudenju storitev SC, tudi če to ni obvezno (na primer pri posojilih potrošnikom). Vedeti, da lahko po zakonu zavrnete naloženo zavarovanje v obdobju hlajenja, lahko posojilojemalec mirno sprejme pogoje finančne organizacije, nato pa takoj prekliče nepotrebno zavarovanje.

Možno je tudi, da je uporaba storitev zmanjševanja škode vključena v načrte posojilojemalca. V tem primeru obstajata dve možnosti:

  • Samostojno iščite zavarovatelja z sprejemljivo politiko stroškov (za avtomobilsko zavarovanje CASCO) ali mesečno stopnjo (za druge vrste škode). Banka mora akreditirati samo podjetje. Neodvisno iskanje razširi izbiro posojilojemalca, mu omogoča sodelovanje v različnihdelnice, prejemajo popuste in nagrade zavarovateljev (še posebej to velja za velika mesta, kjer se razvija konkurenca med IC).
  • Izkoristite ponudbo finančne organizacije, ki jo izberejo od družb, s katerimi sodelujejo (pogosto je partner zavarovatelja hčerinska banka). Ta metoda se razlikuje po poenostavljenem oblikovanju dokumentov.

Pogoji pogodbe

Če izberete ustrezne možnosti zavarovanja, se morate osredotočiti ne samo na obrestno mero, temveč tudi na možnost odškodnine v primeru incidenta. Za to mora pristojni posojilojemalec natančno preučiti pogoje pogodbe. Pravica do zaposlitve v odvetniški družbi bo utemeljena, saj se bo v prihodnje izognila številnim neprijetnim trenutkom. Na primer, nizke stopnje življenjskega in zdravstvenega zavarovanja lahko pomenijo plačilo samo v primeru smrti stranke ali stopnje invalidnosti I ali II, brez vseh drugih situacij.

Seznam zahtevanih dokumentov

Sprejemanje pogojev pogodbe, stranka odobri registracijo zavarovanja. Za to mora pripraviti paket dokumentov. Sestava se razlikuje glede na opravljeno storitev, na primer za pridobitev politike življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, ki jo potrebujete:

  • Obrazec za opravljanje storitev za povračilo škode. Če izpolnite obrazec zavarovalnice, lahko obrazec pogosto najdete na spletni strani organizacije.
  • Potni list. Izvirnik je osebno predstavljen, dokumenti se uporabljajo s fotografijo indovoljenje za bivanje posojilojemalca.
  • Izjava o zdravju zavarovanca. Izpolnjen po zdravniškem pregledu. Če je potrebno, bodo morda potrebni dodatni podatki od narkoloških in psihonevroloških dispanzerjev, za katere prosilec ni registriran.

Hipotekarno nepremičninsko zavarovanje je obvezno pod hipoteko. Paket dokumentov vključuje:

  • Izjava v obliki banke.
  • Potni list.
  • Dokument o prodaji nepremičnin.
  • Potrdilo o državni registraciji lastninskih pravic.
  • Tehnični list stanovanja.
  • Izjava hišne knjige.
  • Strokovna ocena stroškov stanovanj.

Prejem posojila posojilojemalec kupi politiko CASCO. Postopek za njegovo izvedbo zahteva naslednje dokumente:

  • Izjava.
  • Potni list.
  • Potrdilo o registraciji avtomobila.
  • Tehnični potni list vozila.

oblikovanje politike

Nadzorni odbor lahko zahteva zahtevano dodatno dokumentacijo za pripravljeni paket (na primer vozniško dovoljenje, ko prejme politiko CASCO). Ko posojilojemalec zagotovi vse, kar je potrebno, prihaja končna faza - podpis pogodbe in izdaja politike. Zagotavljanje storitev na leto bo bolj ugodno za posojilojemalca, daljše pogoje, saj če je potrebno, potem lahko nato pojdi k drugemu zavarovalnici. Pogodba je podpisana v treh izvodih (za posojilojemalca, banke in nadzornega sveta), potem stranka opravi potrebna plačila in prejema politiko.

Ali je mogoče zavrniti zavarovanje

Resne inovacije v LjubljaniObmočje zagotavljanja storitev za škodo je prišlo, ko je pravni predpis začel veljati. Naloga NBU "O minimalnih standardnih zahtevah pogojev in postopkov za izvajanje določenih vrst prostovoljnega zavarovanja". V skladu s tem pravnim aktom ima odjemalec CC zakonsko pravico, da pogodbo prekine v določenem obdobju po podpisu (pod pogojem, da zavarovanje ni obvezno). Leta 2018 se to obdobje podaljša s 5 na 14 dni.

Hlajenje

Zakon določa čas, v katerem se lahko posojilojemalec opusti zavarovanje, ki ga je določila banka. To obdobje se imenuje obdobje hlajenja in je 14 delovnih dni. Zavrnitev zavarovanja vključuje vložitev prijave v Združenem kraljestvu (ali banki, če je sodeloval pri izvedbi naročila). Ta dokument mora vsebovati:

  • podatki potnega lista prosilca;
  • podrobnosti o odpovedi pogodbe;
  • formalni razlog za prenehanje (na primer, odsotnost takih storitev);
  • datum in podpis.

Zavrnitev sodišča

V skladu z zakonom mora zavarovalnica prekiniti pogodbo z naročnikom v roku 10 dni, tako da vrne znesek, ki mu je bil plačan (z izjemo dni, ko je uporabil zavarovalne storitve). Če se to ne zgodi, bodo razpoložljiva sredstva za zaščito njihovih zakonitih pravic za posojilojemalca pritožba na Rospotrebnadzor ali sodišče. V tem primeru je v primeru pozitivne odločitve zavarovancu naložena upravna denarna kazen, posojilojemalec pa prejema sredstva. Za vlogo so potrebni naslednji dokumenti:

  • Izjava;
  • neuspeh nadzornega odbora v pisni obliki (dokazuje, da je tožnik poskušal rešiti razmere na predkazenskem postopku);
  • zavarovalne pogodbe.

V primerih, ko je bilo posojilojemalec storitve, ki jih ima zavarovalnica, vendar je čas ohlajanja je minilo, se bodo možnosti za vrnitev denarja nizka. Mnoge kreditne organizacije na lastno pobudo omogočajo podaljšanje obdobja, v katerem lahko stranka zavrne zavarovanje. Če je ta izraz opusti, čeprav preskušanju pri izkušenega odvetnika, je malo verjetno, da se vrne znesek, plačan, ker v praksi, tožnik prostovoljno dogovorjenih storitev na škodo in dal svoj podpis na pogodbi.

Vrnitev zavarovalne vsote za predčasno odplačilo posojila​​

V interesu kreditojemalca, da poplača dolg za finančne institucije v najkrajšem možnem času, saj bo to zmanjšalo preplačan. Pri vračilu posojila pred časom odjemalec izgine zaradi potrebe po zavarovanju. to opustitev, je lahko dobil nazaj del plačanih (tako imenovano premijo). Če želite to narediti, se mora obrniti na zavarovalnico, izjavo (v mnogih primerih posojil banka zagotavlja pomoč v tej zadevi, kot zakonskimi zahtevami naročnika). Če se problem ne reši na ta način, mora posojilojemalec uporabiti sodišče.

Video posnetki