Kreditna linija - vrste, pogoji odpiranja, zahteve za posojilojemalce, omejitve in pogoji posojanja

Posojilo ni edini bančni produkt, s katerim si lahko izposodite denar pri finančni instituciji. Kreditna linija je vrsta posojila, ki predvideva, da se izdajanje sredstev v dolg ne izvaja enkrat, ampak v delih, dolg se lahko ponovno vzpostavi ali z omejitvijo izdaje. To je priročna možnost za posojanje, ki je koristno za posojilojemalca in posojilodajalca. Ta izdelek ponujajo številne finančne organizacije.

Kaj je kreditna linija z omejitvijo izdajanja

Kreditna linija je podobna rednemu potrošniškemu posojilu, saj se znesek izposojenih sredstev na začetku evidentira v pogodbi in se ne spreminja v celotnem obdobju sodelovanja z banko. Banka izdajata denar postopoma, o pogostosti in znesku posamezne denarne tranše se pogovorimo vnaprej. Ko plačila ni mogoče prejeti, banka zadrži stanje neporabljenih sredstev (običajno se za to transakcijo zaračuna provizija).

Kreditna linija z omejitvijo izdajanja je zelo priljubljena - plačilo za izobraževanje, refinanciranje hipotek, nakup avtomobila. Pravni subjekti pogosto uporabljajo ta obrazecposojila za velike dolgoročne dobave in finančne transakcije. Vračilo sredstev na posojilo se izvede v skladu z individualnim rokom zapadlosti (enkrat ob koncu obdobja ali s periodičnostjo, določeno v pogodbi). Obresti se plačujejo mesečno ali četrtletno.

Za pravne osebe

Finančne institucije pogosto predlagajo podjetjem, da sprejmejo omejeno kreditno linijo. Odstotki so določeni ali določeni za vsako operacijo posebej. Finančne institucije vzamejo približno 2% za odprtje posojila pravnim osebam in lahko zahtevajo, da posojilojemalec zagotovi likvidnost v obliki premičnega in nepremičnega premoženja, opredmetenih in neopredmetenih sredstev podjetja.

Dajatve za pravne osebe:

• obresti na posojilo se obračunavajo samo na uporabljena sredstva;
• prilagodljivi pogoji za zagotavljanje sredstev (tranše in razpored plačil);
• možnost vzpostavitve samodejnega odplačila glavnega dolga po prejemu denarja na tekoči račun;
• Obresti se obračunavajo samo na porabljene tranše.

Za posameznike

Neobnovljiva kreditna linija je na voljo posameznikom in se lahko zagotovi za kakršne koli potrebe, to posojilo ni razumno. Prevzeto je za odplačilo dolga za študij, nakup avtomobila in celo stanovanje. Slednja možnost izkaže, da je veliko bolj donosne hipoteke - obresti na uporabo bančnega denarja nastanejo samo od zneska dejansko uporabljenih kreditov. Obstajajo tudi slabosti - takoj, ko posojilodajalecobstaja dvom o kreditu, lahko blokira izdajo tranš, tu je potrebna finančna disciplina kot zrak.

Kakšna je razlika med posojilom iz kreditne linije

Glavna razlika od navadnega enkratnega posojanja - finančna institucija ne zagotavlja takoj celotnega zneska, temveč postopoma v obliki rednih tranš. Pogoji se lahko razlikujejo: z omejitvijo izdaje, ko je znesek posojila v pogodbi določen vnaprej in se ne spremeni, ter z omejitvijo dolga, ko se lahko kreditna sredstva ponovno uporabijo po plačilu glavnega dela dolga. Druga razlika od rednega posojila so prihranki obresti, ker se obračunavajo na izdanem denarju.

Vrste kreditnih linij

Banke ponujajo dve glavni vrsti, ki sta primerni za organizacije in posameznike:

• neobnovljiv - znesek denarnega posojila se izplača v delih, pri čemer se lahko določi pogostost in najvišji znesek tranše, posameznik pa na zahtevo posojilojemalca, podobno kot klasično posojilo.
• Obnovljivi viri - denar se plačuje na obroke na zahtevo, odplačilo pa se izvede samovoljno in ko plačate posojilo, lahko bančni denar ponovno uporabite.

Neobnovljivi

Naročnik sklene sporazum z banko, da mu plača določen znesek dolga, vendar ne enkrat, ampak v delih. V pogodbi je mogoče predpisati, ali so predvidena redna plačila (na primer za prejemanje tranš vsake tri mesece) ali pa bo posojilojemalec samostojno plačal.ugotoviti, kdaj in kakšne zneske potrebuje. Ta vrsta posojila je koristno za podjetnike - za dopolnitev obratnega kapitala, plačilo z dobavitelji ali postopen razvoj podjetij ali posameznikov, ki sprejmejo v banko za določen namen.

V bistvu gre za večkratno posojilo, za katerega se pogodba izda samo enkrat. Sredstva se preprosto prenesejo na tekoči račun stranke samodejno v določenem roku ali izdajo posojilojemalcu v banki na njegovo prošnjo. Pogodba jasno določa zapadlost - bodisi v določenem obdobju bodisi samovoljno, vendar v določenem roku pogodbe. Pred iztekom pogodbe mora biti dolg zaprt, obveznosti banke in stranke pa prenehajo delovati.

Omejitev kreditne sposobnosti obnovljivih virov energije

V tem primeru posojilojemalec prejme sredstva od časa do časa, vendar v mejah, ki jih določi finančna institucija. Dolg je poljuben samovoljno in po delnem poplačilu dolga lahko ponovno uporabite denar banke. Najpogostejši primer prenovljene posojilne pogodbe je kreditna kartica. Kot umik iz njenega denarja, se zaostala plačila banke poveča, vendar po delnem poplačilu dolga lahko stranka znova uporabi izposojena sredstva. Hkrati se obresti plačajo le iz dejanskega dolga banke.

Okvirna posojilna linija

To vrsto posojil pogosto uporabljajo velika podjetja, ki zaprosijo za vrsto posojil za posebne transakcije. To je ciljno posojilo, ki ga banka lahko zahteva, da zagotovi dokumente, kipotrdi, da bo stranka uporabila posojilo za predvideni namen. Finančna institucija sklene glavni sporazum o odprtju kreditne linije in več poslov za vsako novo tranšo, ki se izda stranki. Priročna metoda kreditiranja sezonskih podjetij, poleg tega vam ni treba vsakokrat predložiti dokumentov v banko, kar bistveno prihrani čas.

Revolver

Glavni pogoj za odprtje revolverskega posojila je določena omejitev izdanih sredstev. Za razliko od ne-revolving, omogoča posojilojemalcu, da odplača dolg samovoljno in znova vrne bančni denar nazaj, vendar v okviru predpisane omejitve, ki je navedena v pogodbi. Ta postopek se lahko ponovi večkrat med trajanjem pogodbe z banko. Najpogostejši primer je kreditna kartica z razpoložljivo gotovinsko omejitvijo za izdajo.

Posebne vrste

Obstajajo tudi druge vrste shem:

• oncol kreditna shema - predvideva izdajo posojila večkrat, če je dolg odplačan vnaprej;
• kreditna shema za tekoče račune - stranka odpre aktivni-pasivni račun s sposobnostjo kreditnega plačila in avtomatično odplačilo dolga ob prihodu denarja;
• Večvalutnost - v pogodbi je določen znesek posojila v eni valuti in tranše se lahko prenesejo na drugo;
• na zahtevo - izdaja se izvaja dnevno po tranšah ali na zahtevo stranke.

Dodelitev kreditne linije domačim bankam

Pogoji posojanja pravnemu subjektu so naslednji:

• velikost kreditnih virovneposredno odvisen od prometa sredstev na računu stranke;
• je izdana v nacionalni ali prosto konvertibilni valuti;
• pri zadolževanju se upošteva kreditna zgodovina posojilojemalca;
• Obrestna mera je lahko fiksna ali spremenljiva, sprejeta za vsako tranšo posebej;
• velikost obrestne mere je od 10 do 20%;
• na odprtju se izvede provizija v višini 2% zneska, včasih pa se zaračuna mesečno plačilo za račun po prenovljeni shemi.

Valuta kredita

Denarna sredstva se izdajo posojilojemalcu v nacionalni valuti ali prosto konvertibilni valuti drugih držav (evro ali dolar). V okviru večvalutne posojilne sheme je možna možnost, ko se pogodba izda za posojilo v rubljih, tranše pa se pretvorijo v valuto. To pomaga pri varčevanju s stroški provizije za konverzijo, kar je zelo koristno za velika posojila, kot tudi za pripravo portfelja posojil. Tovrstne vrste posojil so na voljo tudi posameznikom.

Omejitev dolga kreditne linije

\ t

Znesek skupnega dolga je določen s podatki o bilanci in solventnosti posojilojemalca - obsegu obratnega kapitala in sredstev, ki so na voljo njegovemu podjetju. Formula za izračun: S = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС), kjer:

• C je znesek izposojenega denarja;
• PP - proizvodne zaloge;
• PM - nepopolna proizvodnja;
• TGP - končni izdelki;
• DR - terjatve;
• OD - odpremljeno blago;
• MK - obveznosti do dobaviteljev;
• SS - lastna sredstva;

Pogoji posojil

Banka praviloma odpre kreditno linijo podjetju ali posamezniku za obdobje treh do petih let. Včasih se pogodba sklene za minimalno obdobje enega leta, vendar mora v tem primeru finančna institucija preveriti sposobnost stranke, da vrne denar, oceni stanje svojega premoženja in zahteva likvidnost - vsako premoženje podjetja ali fizičnih oseb, prevoz, stanovanje, opremo, za katero je sklenjena dodatnega sporazuma.

Fiksna ali spremenljiva obrestna mera

\ t

Posebnost te vrste posojil se kaže v različnih metodah obračunavanja obresti - to je pristojbin za uporabo denarja:

• fiksna obrestna mera se določi za celotno obdobje veljavnosti pogodbe in je ni mogoče spremeniti;
• Spremenljivo obrestno mero določi banka in je odvisna od več kazalnikov, vključno s stopnjami refinanciranja, od nihanj v gospodarstvu države;
• Obrestne mere se včasih izračunajo posebej za vsako tranšo, kar je značilno za velika in več valutna posojila.

Odstotek provizije

Za storitev obdelave tekočega računa v okviru pogodbe o kreditni liniji od stranke se zaračuna dodatna provizija v višini dveh odstotkov zneska posojila. Neobratovalna shema lahko zaračuna provizijo za rezervacijo sredstev (kadar stranka ne more prejeti tranše). Pri tehničnem prekoračenju (prekoračitvi dovoljenega zneska kredita) se zaračunajo dodatne zamudne obresti. Posojilo za obnovitev lahko zaračuna provizijo za servisiranje računa.

Kako odpreti kreditno linijo

Kreditna linija se odpre v banki, kjer se zasebna oseba ali podjetje servisira. Približni algoritem za ukrepanje je naslednji:

1. Raziščite ključne prednosti in postopke za zagotavljanje posojila v vaši banki, raziščite dodatne stroške;
2. Predložite ustrezne dokumente, ki potrjujejo solventnost (ravnotežje, dokumenti o ustanovitvi, potni list potnika).
3. Za ciljno (okvirno) posojilo predložite projektno dokumentacijo z neodvisno oceno;
4. Izpolnite prijavo z informacijami o sebi in podjetju.
5. Počakajte na odločitev.

Pravna oseba

Praviloma se kreditna linija odpre na istem mestu, kjer se družba servisira. Pri odpiranju tekočega računa v finančni instituciji so na voljo kopije glavnih dokumentov (statut, informacije o ustanoviteljih in prometu ter bilanci stanja). Če želite razmisliti o izdaji posojila za mala in srednje velika podjetja, lahko specialist zahteva dodatne dokumente: bilanca podjetja v zadnjih šestih mesecih, pogodbo o najemu prostorov ali lastništva nepremičnine, izpisek iz bančnega računa, informacije o možnih sredstvih za zavarovanje.

Račun kreditne kartice za fizično osebo

Banka lahko posamezniku odpre kreditno linijo pod pogojem, da ima svoj poravnalni ali plačilni račun, na katerem se nenehno izvajajo transakcije, odprte vloge ali prej sprejeta posojila. Posojila se izdajajo s pozitivnim limitom (kreditna zgodovina).Najvišji znesek se izračuna na podlagi ravni zaslužka ali prometa na računu. Sporazum je sklenjen za eno leto, v prihodnosti pa se nadaljuje samodejno.

Kreditna kartica z omejitvijo podaljšanja

Kredit ni nič drugega kot revolving kreditna linija z omejitvijo zadolženosti. Osnovno načelo kreditne kartice je ponovna uporaba bančnih sredstev. Najvišji znesek izposojenih sredstev določi banka na podlagi predloženih dokumentov o višini zaslužka in delovnih izkušenj na enem mestu. Stopnja lahko doseže 50% na leto, v povprečju pa se giblje med 20 in 38%. Po izteku pogodbe se kartica ponovno izda in se lahko ponovno uporabi. Za odpiranje revolving kreditne linije potrebujete potni list državljana s trajno registracijo.

Prednosti in slabosti

To obliko posojanja lahko označimo kot postopno metodo sodelovanja s finančnimi institucijami in ima več prednosti:

• načrtovanje prejema samih tranš;
• sposobnost izbire najbolj optimalne variante iz več sort;
• prihranek časa - ni potrebe po sklenitvi pogodbe vsakič, ko prejmete naslednjo tranšo;
• odsotnost plačil z obrestmi, dokler stranka ne prejme prve tranše;
• nižje obrestne mere kot klasična posojila;
• možnost samodejnega odplačila dolgov s tekočega računa posojilojemalca.

Obstajajo pomanjkljivosti:

• dolgoročna odobritev vloge - banka skrbno pregleda finančno stanje posojilojemalca, visokatveganje okvare;
• finančna institucija lahko enostransko prekine plačilo tranše v primeru kršitve pogodbenih pogojev s strani stranke;
• banka se mora zavedati nenadnih sprememb v dejavnostih podjetja (na primer odpiranje nove vrste dejavnosti);
• Nekatere finančne institucije kaznujejo posojilojemalce, če ne uporabljajo izposojenih sredstev ali plačujejo pristojbine za ohranjanje neuporabljenih tranš.

Video posnetki